30万亿存款到期潮来袭

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2026年开年，近30万亿居民定期存款迎来到期高峰，全年到期规模预计达75万亿。这笔巨额资金面临重新配置，恰逢央行启动结构性降息，再贷款利率下调0.25个百分点，释放出低利率将持续的明确信号。尽管新发存款利率普遍跌破“2”进入“1时代”，远低于此前动辄“3字头”的收益水平，多数储户仍选择将资金留在银行体系内。跨行转存成为主流现象，不少客户从国有大行转向中小银行寻求略高利率，广东华兴银行、江苏银行等区域性机构推出1.9%左右的三年期产品吸引资金，部分需预约抢购。为兼顾安全与收益，一些家庭甚至以多个子女名义开户，严格控制单账户金额在50万元存款保险限额内，反映出低利率下保守与权衡并存的心理。

面对资金洪峰，银行策略全面升级。国有大行主打资产提升奖励，工行、邮储等通过贴金券等方式稳住客户总资产；股份行和头部城商行则推动多元配置，南京银行、苏州银行以积分、立减金激励客户持有理财、基金等非存款产品；中小农商行尝试“破冰”，用送礼、返现引导客户首次购买理财产品。然而理财市场并未明显升温，年初两周全市场理财规模反而缩水超1600亿元。股市虽回暖，上证突破4100点，但到期存款流入资本市场的迹象依然稀少。中金数据显示，居民存款留存率长期高于90%，2025年更达96%。眼下真正关键的并非到期资金总量，而是能否激活6万亿超额储蓄，这取决于收入预期与宏观环境的实质性改善。