数字人民币将转型为存款

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央行近日发布《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，明确新一代数字人民币体系将于2026年1月1日起正式实施。此次升级最大变化在于数字人民币的属性转型——从“现金”变为“存款”。过去，数字人民币属于央行对公众的直接负债，相当于电子现金；今后则转为商业银行的负债，纳入银行资产负债表管理。这意味着数字人民币由1.0版迈向2.0版，从单纯的支付工具转向具备储蓄、生息和理财功能的存款型货币。

这一转变将深刻影响银行与个人用户。对商业银行而言，此前运营数字人民币只承担技术维护、钱包开立等责任，却无法将其计入资产，权责失衡导致动力不足。新框架下，银行可对数字人民币余额进行资金运作，参与存贷转化，极大提升展业积极性。目前已有工行、农行、中行、建行等10家银行参与试点，未来试点将从区域转向场景拓展。对个人来说，最直观好处是钱包里的数字人民币开始计息，还能用于购买理财产品。转账、跨境支付也将更便捷。随着功能不断丰富，数字人民币的使用黏性和持有意愿有望显著增强。