保险业转型攻坚“大而不强”困局

“新国十条”落地一周年，保险业交出稳中有进的答卷。行业聚焦强监管、防风险、促发展主线，服务民生与实体经济的能力持续增强。人身险和财产险原保费收入均实现超5%的增长，赔付支出同比增幅达9%，保障功能不断深化。巨灾保险、商业健康险、“惠民保”等覆盖面逐步扩大，商业养老保险和长期护理险也被明确纳入发展重点。监管层接连出台配套政策，支持商业年金发展，推动保险业加快向以价值为中心转型。

但行业“大而不强”的问题依然突出。尽管保费规模位居全球第二，保险深度与密度仍低于世界平均水平。供给与需求之间存在明显错配：标准化产品难应个性化需求，重疾险平均赔付不足实际治疗费用三分之一，短期化产品难以匹配养老等跨周期规划，而“保险+康养”一体化服务供给薄弱。家庭风险形态正从单一保障转向医疗、养老、教育、财富传承等全生命周期管理，客户需求迈向综合解决方案。行业亟需摆脱传统路径依赖，强化合规经营，创新浮动收益型产品，提升长期资金配置能力，真正实现与国家战略同频共振。