银行定期存款利率普遍调整,资本市场利好不明显

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极目新闻记者 陈红 徐蔚


大额存单利率下调的消息近日冲上“热搜”。楚天都市报极目新闻记者走访多家银行了解到,事实上,银行存款利率总体“有升有降”,一年期及以上的存款利率普遍下调,而半年及以内的短期存款利率则有小幅上升。业内人士表示,此次利率调整主要是因为商业银行存款利率报价方式从21日起由之前的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”,同时不同类型的银行又设置了不同的上限加点数。


现象:


中长期存单利率已下调


短期定存利率小幅上升


“3年期20万起存的大额存单,几天前还有4.0%的年化收益率,今天同款产品年化收益率是3.55%,下降了0.45%。1年期20万起存的大额存单,年化利率由2.325%降到2.3%,下降了0.025%。”在武汉市一家城市商业银行,记者咨询理财经理了解到,该行自6月21日起下调了部分大额存单产品的执行利率,其中3年期的大额存单利率下调明显。


而在一家股份制银行的手机银行上,记者看到,原本发行至6月30日的智慧大额存单产品都已经被撤掉,目前没有任何大额存单产品在售。另一家股份制银行的理财经理也称,他们行很早就接到通知,三年期利率为3.95%的大额存单产品在上周就已经截止销售了。


记者调查发现,几家国有大行1年期以上存款利率也大多下调,目前定存利率更高都不超过3.5%,不同银行的定价存在差异。而此前3年期大额存单利率更高达到3.9875%。“以后利率可能还会降,现在我们都不太推荐客户购买大额存单了。”一名理财经理告诉记者。


值得注意的是,短期存款的利率却上涨了。以一家国有银行整存整取利率为例,5000元起存的6个月定存利率上周为1.69%,目前已经上涨至1.8%。5000元起存的一年期定存利率上周为1.95%,目前已经上涨至2.0%。


原因:


存款利率报价方式改变


“全面降息”实属误导


总体来看,定存利率和大额存单利率都发生了变化,且存期越长下调幅度越大,短期利率则有所上升。为何会出现这样的变化?“这是因为存款利率报价方式发生了改变,从原先‘基准利率上浮一定百分比’调整为‘基准利率+上浮点数’,”一名业内人士接受记者采访时表示。


举例来说,6月21日之前,三年期定期存款基准利率为2.75%,某国有银行上浮30%,也就是3.575%;而6月21日之后,同样产品的执行利率变成加上50个基点,也就是3.25%,利率出现下调。从短期存款来看,6月21日之前,6个月定期存款基准利率为1.3%,某国有银行上浮30%,也就是1.69%;而6月21日之后,同样产品的执行利率变成加上50个基点,也就是1.80%,利率出现上涨。


由此可以看出,新模式采用“固定加点”方式,所以基数越小,相对而言加点比例反而越大,所以一年期及以下存款的利率出现了不降反升的现象。


“其实朋友圈里所谓的存款利率下降,只针对中长期的存款产品,而对规模更加庞大的短期定期存款和活期存款,几乎没有影响,甚至利率在上涨。”这名业内人士表示,大面积鼓吹存款利率下降的人,很多是银行销售人员、房地产销售人员等,是为了营销而做的宣传。


影响:


储蓄国债或将更受关注


资本市场利好并不明显


由于一年以上的存款占比相对较小,总体看对金融机构和存款人的影响不大。不过,由于一年期以上的存款利率可能会降低,这一调整也可能改变储户的储蓄偏好。


“短期存款利率向上、中长期存款利率向下,会推动一些金融理财产品向低风险偏好投资者渗透。”中信证券研究所副所长明明称。此外,预计储蓄国债将受到更多关注。数据显示,5月10日发行的储蓄国债三年期年利率为3.8%,5年期年利率为3.97%。


银行调整存款产品利率的消息也引发资本市场关注。有市场分析,存款利率下调,会引导资金涌向资本市场,对股市有积极作用。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新则认为,此次利率的调整没有必要过度解读,对股市的影响并不会太明显。“目前中国的资本市场已经逐渐成熟,A股‘去散户化’的趋势也越来越明显,变成以机构为主导,普通老百姓并不会因为存款利率下调,就会拿原本要储蓄的资金投向股市,这也是不太理智的投资行为。”而且,利率下调对于有存储刚需的老百姓来说,并不会动摇他们的意愿。


面对多家银行调整大额存单存款利率,普通储户应当如何应对?董登新称,2020年以来,金融管理部门叫停靠档计息存款产品,并加强规范结构性存款、互联网存款,目的都是维护存款市场竞争秩序,防范推高银行负债成本。2021年,金融管理部门出台关于现金管理类理财产品规定,未来现金管理类理财产品收益率也将有所下行,从而倒逼银行提供更加丰富的理财产品,老百姓提升投资理财能力,做好资产配置,比如购买权益类基金产品或做基金定投,平衡好资金的安全性、流动性和收益性。并树立长期投资的理财观念,而不是做短期的搏杀。


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